Questions fréquentes
Les questions que mes clients posent le plus souvent, avec une réponse courte et un lien vers la page complète quand il y en a une. Cette page s’étoffe au fil des sessions — si ta question n’y est pas, pose-la-moi, elle finira probablement ici.
Par où commencer
Je ne sais pas du tout par où commencer. Première étape ?
Trois choses, dans cet ordre : sais-tu combien tu épargnes chaque mois ? As-tu trois mois de dépenses disponibles ? Te reste-t-il un crédit conso ? La première réponse négative te dit où travailler. Le parcours complet est décrit dans le système à 3 niveaux.
Combien faut-il gagner pour que ça vaille le coup de s’en occuper ?
Il n'y a pas de seuil. À 100 €/mois sur 30 ans, tu verses 36 000 € et tu obtiens environ 122 000 € investis à 7 %/an, contre 36 000 € laissés sur un compte courant — soit environ 86 000 € d'écart. Pour quelqu'un qui gagne 2 000 €/mois, c'est proportionnellement bien plus utile que pour quelqu'un qui en gagne 10 000. La régularité et la durée comptent plus que le montant.
Est-ce que je dois d’abord rembourser mon crédit immobilier ?
Généralement non : aux taux actuels d'environ 3,4 %, il coûte moins que ce qu'un placement long terme peut rapporter, même après impôt. La règle est différente pour les crédits à la consommation au-delà de 4 %, à rembourser en priorité — voir les crédits « no-go ».
Investir
C’est le bon moment pour investir ?
Personne ne le sait, jamais — et c'est précisément pour ça qu'on investit une somme fixe chaque mois plutôt qu'en cherchant le bon moment. Le seul moment réellement mauvais est celui où tu n'as pas encore de matelas de sécurité.
Combien je peux espérer gagner ?
Sur les actions mondiales, l'ordre de grandeur historique est d'environ 7 à 8 %/an sur longue période — mais avec des années à +20 % et d'autres à −30 %, et aucune garantie sur ta période. Ton résultat dépendra surtout de ton allocation et des frais que tu paies.
Combien de temps ça me prendra par mois ?
Une fois le système en place : environ quinze minutes par mois pour vérifier que les virements sont passés, et une revue d'une heure par an. Si ton plan te demande davantage, il est trop compliqué pour tenir dans le temps.
Je dois choisir mes actions moi-même ?
Non, et statistiquement mieux vaut ne pas essayer : 89 % des particuliers qui s'y essaient perdent de l'argent, et 90 % des professionnels font moins bien que la moyenne du marché sur 15 ans. Un ETF achète la moyenne, ce qui suffit à faire mieux que la grande majorité.
Et si je perds tout ?
Avec un ETF diversifié mondialement, « tout perdre » supposerait la faillite simultanée de 1 400 entreprises dans 23 pays — ce n'est pas le risque réel. Le risque réel, c'est une baisse de 30 à 50 % à un moment, et de vendre à ce moment-là. C'est ce que traite la page quand la bourse chute.
Argent et vie courante
Faut-il tenir un budget ?
Ce n'est pas nécessaire, et c'est même rarement ce qui tient dans le temps. Ce qui fonctionne, c'est de donner un rôle à chaque compte avec des virements automatiques : la structure fait le travail que la volonté ne fait pas sur vingt ans.
Comment on s’organise en couple ?
Le schéma le plus robuste : un compte joint pour les dépenses communes, alimenté par chacun selon la clé de répartition décidée ensemble, plus un compte personnel pour chacun. Chacun garde son autonomie sans avoir à négocier chaque dépense.
Je peux épargner pour mon enfant ?
Oui, et l'horizon long joue à plein : dix-huit ans devant soi, c'est le cas idéal pour investir. Les supports possibles dépendent de qui détient l'argent — à ton nom ou au sien — ce qui a des conséquences juridiques et fiscales. C'est une page à venir, et un sujet à traiter au cas par cas.
Faut-il un PER pour la retraite ?
Seulement si ta tranche marginale d'imposition est élevée et la retraite pas trop lointaine : l'intérêt est purement fiscal, et l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. À tranche modeste et à trente ans de l'échéance, un PEA fait généralement mieux — voir les enveloppes.
Sur mon travail
Comment es-tu rémunéré ?
Uniquement par les honoraires de mes clients. Je ne perçois aucune commission ni rétrocession des produits que je recommande — c'est ce que signifie être conseiller indépendant au sens MIF 2, et c'est vérifiable. Voir ce que veut dire indépendant.
Est-ce que tu gères mon argent à ma place ?
Non. Je ne détiens ni ne manipule jamais ton argent : il reste sur tes comptes, à ton nom, et tu passes tes ordres toi-même. Mon rôle est de construire le plan avec toi, de te former à l'exécuter, et d'être là pour les décisions difficiles.
À qui s’adressent tes sessions ?
À des particuliers qui veulent comprendre et décider eux-mêmes, quel que soit leur patrimoine de départ. Il n'y a pas de seuil d'entrée : la première session sert à structurer ta situation et à définir deux ou trois objectifs chiffrés.
Contenu pédagogique général, pas un conseil personnalisé. Investir comporte un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.